2016年不良贷款的发展趋势是怎样的

中国银监会8月10日发布的2016年第二季度主要监管指标数据显示，截至二季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为218万亿元，同比增长15.7%；商业银行不良贷款余额14373亿元，较上季末增加452亿元，不良贷款率为1.75%，与上季末持平。“

但是这是依靠各家银行疯狂处理现有不良贷款来维持的。而处置不良贷款都是需要支付对价和成本的，在未来银行的业绩中会慢慢体现出来。

（2）不良贷款率虽然没有大幅增加，但关注类贷款和逾期贷款在各家银行信贷资产占比中继续上升，根据监管口径，商业银行关注类贷款余额从2014年末的2.10万亿元增长至2016年年二季度末的3.3万亿元。关注类贷款和逾期贷款，说的难听一点，就是年底的不良贷款。

以民生银行为例：

截至2016年6月末，民生银行关注类贷款911亿元，较去年底上升超过20%。逾期贷款继续以较高速度增长。这些数据对于民生银行来说并不是好迹象。考虑到其较低的不良贷款拨备覆盖率，任意金额的不良贷款的增加对于民生银行都意味着拨备增加和利润减少。根据中国银监会相关规定，商业银行不良贷款拨备覆盖率不能低于150%。截至6月末，民生银行这一数据仅为152.55%。

因为不良贷款率上升，银行主动退出高风险客户，银行利差大幅下降，CBRC治理乱收费导致中间业务收入下降，进而导致银行拨备前利润实质性下降，为了美化业绩，银行已经没有利润去计提拨备和核销坏账了；于是这个就成了恶性螺旋循环。

最后一根救命稻草：大家关注银行的年报，估计今年下半年还会有一波银行卖固定资产特别是办公楼的高潮。趁着现在资产泡沫高的时候套现。

（3）银行开始通过裁员、变相裁员、减薪等方式缩减成本；

新闻链接见此：银行裁员潮真的来了！四大行半年裁超2.5万人

关于上述问题，在2016 年商业银行是否普遍进行大裁员、降薪，如果是的话，意味着什么？ - 金融 已经有很多人讨论了，我比较认同 @顾剑 的说法，媒体在统计数据的时候没有考虑很多现实因素，其实银行目前来说还没有真正开始大规模裁员。

银行不良贷款压力有多大？2017不良率见顶

2017年1月10日，银行业年度数据亮相。初步统计，截至2016年12月末，商业银行不良贷款率1.81%，是自2009年二季度以来，不良率的“峰值”。

　　据《国际金融报》记者了解，一些商业银行专门负责不良贷款处置的部门总在加班。

　　2017年，银行不良贷款率有何变化？

　　对于这个问题，业界观点不一，最乐观预计是，2017年银行不良贷款率。

　　如何化解这一难题？

　　目前，银行主要通过清收和核销进行管理，资产证券化和债转股等工具也已经被逐步使用。

　　某商业银行研究院商业银行研究中心负责人告诉《国际金融报》记者，结合银行业175.5%的拨备覆盖率看，总体来看，银行不良贷款可控。

　　不过，一位国有大行负责公司业务人士告诉记者，“在经济换挡期，银行业不良贷款压力还将持续数年。

　　特殊资产部总加班

　　“特殊资产经营部的同事总在加班。”某商业银行总行工作人员在接受《国际金融报》记者采访时告诉记者，“今年压力确实很大，毕竟不良资产多了，报表不好看。一些银行会主动降资产不良率，由特殊资产经营部进行剥离。”

　　这种说法也得到了另一位行业内人士的认可，“主动、有效压降不良占比，应该是大部分商业银行都会做的，不过不会大张旗鼓。”

　　很写实的一个情景，前述商业银行总行工作人员向记者透露了一个细节，“某行下浮15%放贷款，我们问，为啥这么做？毕竟这样什么都赚不到，为什么放？答：做大分母。”

　　“当前中国经济结构处于转型过程之中，在去杠杆和去库存的大背景下，部分行业和部分企业还会有信用风险事件发生，这对于银行业而言也会带来不良的压力。”温彬称。

　　此次银监会并未公布商业银行不良贷款余额。此前官方数据是，截至2016年第三季度末，商业银行不良贷款率1.7%，余额为14939亿元。

　　以国内商业银行不良率最高的农业银行为例，根据2016年三季报披露的数据显示，截至2016年9月30日，按照贷款质量五级分类，不良贷款率2.39%；县域不良贷款率为3.04%，比上年末上升0.02个百分点。

　　交通银行发布的研报认为，小微企业、产能过剩行业仍将是商业银行信用风险主要因素，大型企业债务违约和房地产市场深入分化风险正在发展。

　　工商银行公司金融业务部总经理崔勇透露，在工行整个融资盘子里，现在小微企业的融资余额达到20367亿，比去年同期增长8.2%，增加余额达到1500亿。“从这个数据来看，在整个工商银行内部小微企业占我们整个公司融资的比例已经达到了将近三分之一。”

　　建行信贷部一位人士告诉记者，“我们行出现不良贷款主要集中在小微企业上，大中型客户很少。”

　　不过，也有些大客户令银行头痛。

　　仅以天津滨海新区为例。2016年第三季度，新增3000万以上不良贷款大户10户，共9.48亿元。其中，中太建设集团股份有限公司在平安银行大港分行的一笔2.7亿元借款，因其国外建设项目出现大额索赔，加之资金链紧张，已无法归还银行贷款。

　　2017不良率见顶？

　　2017年全国银行业监督管理工作会议，用了六个“严”字来体现监管层对于风险的重视，“严控不良贷款风险，严盯流动性风险，严管交叉性金融风险，严防地方政府融资平台贷款风险，严治互联网金融风险，严处非法集资风险。”

　　东方证券分析师唐子佩分析，根据2017年全国银行业监督管理工作会议的部署，需要注意几个要点，首先，2017年工作任务突出供给侧结构性改革。其次，强调严控不良贷款风险，“预计银监会将加大不良贷款监管力度，推进不良贷款加快处置，这有助于增强银行账面不良贷款率的真实性”。

　　中金公司研究部分析员黄洁表示，“看好2017年银行不良周期反转，甚至不良率的绝对水平也有可能见顶。即使经济下滑，但只要不加速下滑，银行不良形成率回落依然有宏观上的支撑。”

　　黄洁认为，自下而上地分析，长三角是本轮不良周期的领先指标，领先全国约2年。长三角不良形成率2013年上半年见顶，而全国是2015年上半年。而长三角的不良率绝对水平已于2015年下半年见顶，以2年时滞推算，2017年下半年全国不良率或见顶。

　　不过，对于不良率的预判有不同看法。

　　“2017年要确保‘三去一降一补’取得实质性进展，中小微企业风险可能进一步暴露。”前述某商业银行研究院商业银行研究中心负责人预计，2017年银行贷款不良率可能继续提高。

　　一位国有大行负责公司业务人士告诉记者，“在经济换挡期，银行业能够维持这样的不良水平是很不容易的。”但他坦言，在这样的背景下，银行业的不良贷款压力还将持续数年。

　　传统处置方式饱和

　　目前银行主要通过清收和核销的方式处置不良贷款。

　　清收和核销，从财务角度看，要考虑利润、拨备和资本。

　　作为逆周期调控手段，拨备面临较大压力。自2009年开始引入“动态拨备制度”以来，商业银行前瞻性地在经济上行和利润较好时期多计提拔备，截至2012年末，商业银行拨备覆盖率为295.51%，达到历史最高点。

　　受银行盈利水平下降和核销不良资产因素影响，今年以来商业银行拨备覆盖率持续下降，12月末为175.5%，个别银行甚至一度低于150%的监管红线。

　　作为当前银行利用外部资源处置不良资产的主要途径，资产管理公司（AMC）在上一轮国有银行不良资产处置中发挥了关键的主导作用。目前中国已初步形成了“全国+省级+地市”的三级AMC体系，包括华融、信达、长城、东方等4家国有资产管理公司、28家省级资产管理公司和4家地市级资产管理公司。

　　不过，温彬认为，AMC处置不良资产的容量不能满足市场需要。按照监管规定，AMC资本充足率不得低于12.5%，也就是说AMC的杠杆率在8倍左右，照此测算，AMC大概还有1万多亿元的不良资产处置空间，处置能力相对有限。

　　中国工商银行信贷与投资管理部总经理魏学坤告诉记者，“目前工商银行董事会已经通过了设立资管公司的方案，正在和监管部门保持密切的沟通，按照监管要求推进报批工作。”

中国四大银行2016年赚了多少钱？

近日，中国各大银行本周进入密集的年报发布季，至31日，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行四大银行业绩全数公布：截至2016年底，四大银行手握资产超82万亿元(人民币，下同)，工行以24.13万亿元资产规模继续蝉联全球最大银行；四大银行2016年净赚约8796亿元，平均每天有24亿元进帐。

回顾2012年6月末，中国最大的两家银行工行和建行净利润增幅分别为12.5%和14.57%，而最新公布的2016年年报显示，工行、建行、农行、中行全年净利润增幅仅为0.5%，1.53%，1.8%和2.58%。

一直以来，存贷款利差是中国各银行最主要的收入来源。2012年以来中国央行连续8次降息，2015年至今更是连降5次，这让过去“吃利差”的各大银行净利润增速逐年放缓。

农行副行长楼文龙表示，银行利息净收入下降是政策调整的结果，中国央行连续降息，且贷款与存款降息不同步，导致利差减少，再加上银行积极服务实体经济采取的降费措施，这些都让银行盈利能力受到很大挑战。

尽管“旧愁”仍在，但新的变化已经显现。特别是不良贷款余额和不良率齐齐“双升”的势头在去年得到遏制，拐点或将出现。

从不良贷款率看，2016年，工行、中行的不良率持续小幅攀升，但农行和建行的不良率已较上年有所下降。

以农行为例，去年不良贷款余额虽上升179亿元，但不良率较去年初下降0.02个百分点，达到2.37%。农行首席风险官李志成表示，去年农行守住了资产质量底线，资产质量呈现积极变化，不良“双升”势头得到遏制，新增不良贷款规模出现下降，逾期贷款也出现“双降”。

建行首席财务官许一鸣也表示，数据表明，2016年建设银行不良贷款、逾期贷款增长速度放缓，逾期贷款与不良贷款的“剪刀差”由正转负，尤其逾期贷款减少将导致未来转化成的不良贷款也可能减少，这意味着未来建行面临的不良贷款压力将减轻。

中国银行首席风险官潘岳汉说，去年中行不良资产的化解再创新高，境内机构共化解1289亿元不良资产，同比多化解245亿元。他对2017年中行不良资产整体情况表示有信心，称中行将主动加强风险管理，继续保持资产质量的基本稳定和可控。