起底“房抵贷”代办江湖

“房抵贷”是指借款人以自然人名下的房产作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。“房抵贷”与俗称“房贷”的个人住房按揭贷款不同，二者分属银行两条业务线。

上述客户经理向中国证券报记者透露，现在个人申请“房抵贷”不容易审批下来，而小微企业申请“房抵贷”审批较宽松。有客户会通过申请营业执照等方式，完成借道“房抵贷”购房全流程。

除亲属协助外，也有中介机构帮助客户运作此事。一位“助贷”业务人士介绍，代办“房抵贷”的中介机构可帮客户垫付全款代购房产，之后将房产过户给客户，客户再用这套房产向银行申请“房抵贷”，甚至在中介机构帮助下申请其他渠道贷款，将所获资金用于偿还中介机构当初的全款出资，并支付服务费，服务费一般为贷款金额的1%至3%。此后客户只需向银行偿还贷款即可，与中介机构再无关联。

2.审批从严

近期，银行“房抵贷”业务进一步收紧。一位国有大行客户经理说，从银行角度讲，个人申请的“房抵贷”资金流向复杂，易触碰监管红线，监控成本高，因此银行放缓了审批节奏，有些甚至干脆不批。

另一家国有大行客户经理告诉中国证券报记者，对“房抵贷”业务申请，银行会问得很细。

他举例说，前不久有客户咨询“房抵贷”业务。在被问及申请贷款用途时，客户称需贷款200万元用于购置车辆。“这种理由的贷款一般无法获准通过。”这位客户经理表示，一方面，该行放出的“房抵贷”资金只能用于企业经营，申请人必须是正常经营且能提供三年“流水”的企业;另一方面，如果客户申请用于消费的贷款，银行提供的额度仅为10万元至20万元。“而且有附加条件：受托支付，比如购买车辆，银行会直接把钱汇给4S店;若用于其他消费，客户需提供消费发票。”

分析人士表示，个人“房抵贷”业务收紧，除与监管趋严有关外，还与银行贷款额度息息相关。易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，“房抵贷”业务收紧的原因可能在于银行贷款额度开始收紧。一位股份行人士表示，每年年底银行一般会收紧贷款。

3.加强监控

针对客户用“房抵贷”资金曲线购房的现象，中国银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企表示，如果通过房产抵押申请的贷款，不管是按揭还是经营贷款，要求银行监控资金流向，确保资金流向申请时的标的，如果流向房地产市场要坚决纠正。

“现在无论是在审批节奏还是对客户账户的监控方面，银行都加强了管理。”多位银行人士称。

某银行员工提醒，利用“房抵贷”曲线购房严重违反“房抵贷”资金用途规定，一旦被监控到，银行就会进行催收。对情节严重的，银行将提起诉讼。“银行大数据风控体系日益完善，客户不要铤而走险，否则得不偿失。”他说。

某城商行客户经理称，客户在与“房抵贷”中介机构交涉过程中会泄露个人信息，埋下风险隐患。

分析人士认为，“房抵贷”乱象与房价息息相关，只要房价稳定，这种乱象就会越来越少。以北京为例，2016年至2017年，一些小额贷款客户将贷款资金用于购房，但北京近几年房价变动不大，通过“房抵贷”借钱炒房的客户明显减少。