包商银行进入破产程序

破产后储户存款怎么办

“包商银行的债权人应在2021年1月4日前向包商银行管理人申报债权。包商银行的债务人或者财产持有人应当向包商银行管理人清偿债务或交付财产。”法院裁定书显示。

而根据央行发布的《2020年第二季度中国货币政策执行报告》(下称《报告》)，包商银行在被接管时有466.77万个人客户，6.36万企业及同业机构客户。包商银行的客户数量众多，服务的企业与合作的同业交易对手遍布全国各地，一旦债务无法及时兑付，极易引发银行挤兑、金融市场波动等连锁反应。

如今包商银行破产，这400多万客户的存款该怎么办?

据天职国际会计师事务所出具的审计报告，截至2020年10月31日，包商银行资产总额约4.465亿元，负债总额约2059.624亿元，股东权益约为-2055.159亿元。

“包商银行存在巨额的资不抵债缺口，如果没有公共资金的介入，债权人的受偿率将低于60%。”《报告》里指出，为保障包商银行的流动性安全，人民银行在接受足额优质抵押品的前提下，向包商银行提供了235亿元额度的常备借贷便利流动性支持。

有了央行兜底，包商银行的接管处置中存款人的权益得到了充分保障。央行表示，为最大程度保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和社会稳定，央行、银保监会决定由存款保险基金和央行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。同时，为严肃市场纪律、逐步打破刚性兑付，兼顾市场主体的可承受性，对大额机构债权提供了平均90%的保障。

“总体来看，本次对个人和机构债权的保障程度是合适的，不仅高于2004年证券公司综合治理时期的保障程度，与国际上同类型机构风险处置时的债权保障程度相比，也是比较高的水平。”《报告》指出。

什么是存款保险基金?

这是我国于2015年建立，专门保障存款人利益的制度，当投保银行出现经营危机时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。就是说，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

为什么是50万元的限额?

央行在推出《存款保险条例》时曾对全国所有银行个人账户进行摸底排查，存款50万元用户的占我国银行全部存款人的99.63%，因此大部分老百姓的存款都可以获得保障。

业内人士表示，条例规定的50万元的最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的。但50万元的限额并不是固定不变的，人民银行总行和有关机构将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对《国际金融报》记者表示，这是我国存款保险制度建立以来，存款保险第一次“实战演练”。“存款保险基金是化解金融风险的重要保障，不但为问题机构提供保险兜底，还一定程度地参与金融机构的风险处置工作。未来，存款保险制度办法应更加细化，比如基金以什么样的比例救助银行，何时选择退出等，更进一步发挥防范化解金融风险的‘防火墙’作用”。