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没钱就不能理财?看看你与别人差在哪里

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很多人总是在想,我收入不高,要如何理财呢?其实收入高,不等于资产高。增加收入固然重要,但存得下多少才是更关键的!例如月入3万花2万,跟月入9万花8万,两者在“资产累积”的速度上其实是一样的,只是月入9万的生活品质比较好一些罢了。

没钱就不能理财?看看你与别人差在哪里

古有名训:“由俭入奢易,由奢入俭难。”倘若在收入增加,消费能力与胃口愈养愈大时,没有做好收支管理的习惯,那么万一哪天收入骤减,却无法适应相对简约的生活品质,反而会造成更大的痛苦。

或是像文章开头案例,未将大笔开销用“预算”的概念掌握在一定金额内,而造成过度举债,当财务状况变化时又无法即时因应,自然会陷入恶性循环。

收支管理对于年轻人更显重要

平时看各种新闻或者杂志,常常会让人有投资致富,达到财务自由才是一切的错觉。但对于刚开始工作不久的年轻人,收支管理更需要被重视。

例如:工作刚满1年的阿峻,将存到的10万元投入股票市场,并且花大量时间研究,期间起起伏伏,一年后共获得了10%的报酬率,获利1万元。而用心于收支管理的小宝,发现自己每天一杯星巴克实在太奢侈,于是慢慢调整为两天喝一杯,对健康也比较好,换算下来,一年可省下1万5千元!(= 250个工作天 × 120元咖啡 ÷ 2)可见资产不多的时候,收支管理的重要性远大于投资绩效!

投资获利 = 本金 × 报酬率 × 期间

年轻人资产(本金)不多,投资期间不长(可能需要结婚或购屋),而报酬率提昇又不是件容易的事(还可能亏损)。因此优先做好收支管理,并且多投资自己,提昇能力以获得升迁和加薪的机会方为上策。

收支预算规划流程

收支管理不只是花剩了再存这么简单,透过收支预算规划SOP,彷彿有了柯P加持,更能掌握现金流状况,步骤有五:

可支配所得划分

将一整年的各种收入,如薪资、奖金、理财收入…等加总后,扣除预计要缴的所得税金额(可用前一年税额估算),剩下的金额称之为全年「可支配所得」,建议划分如下:

6成消费支出:为了「现在」的必要开销与基本生活品质,若能适当节流,成数愈低愈好。

3成储蓄投资:为了「将来」做準备,成数愈高愈好。

1成纯保障保险:为了保障另外9成,避免万一风险发生而影响整个家庭,若买对保险,塬则上保费不应超过1成,但实际情况仍需视责任大小而定。

若是单身未成家,比例建议调整为4成消费支出、5成储蓄投资及1成纯保障保险。藉由「比例」分配,才不会发生赚多花多,存不了钱的状况。收入划分方式仅供参考,可需依家庭财务状况调整。

界定三要

每个人的价值观与需求不同,界定好哪些是必要、哪些是需要,什么是想要,在付钱、刷卡时,反覆问自己这是必要的吗?若是需要,有急迫性吗?

1、必要不能省

2、需要可以等

3、想要可以忍

量化目标、拟定预算

设定目标时,记得“收入 – 储蓄 = 支出”,而非收入 – 支出 = 储蓄,若想着花剩的再存,往往会变成月光族,存不了钱。

接着将目标量化为明确的数字,如同计画环岛旅游,总要先掌握环岛一圈几公里对吧?目标有了明确的数字,才会进一步思考达成方法和工具。

掌握了前面的全年可支配所得,也设定好各种目标,例如半年后想去日本旅游,预计花费6万,反算出每个月要存1万元,存的到吗?若无法,哪边可以再省一点?东拨西拨,调整到每个细项的预算都拟定完成,作为未来记帐检视的依据。

记帐

想要省钱、储蓄,一定都会联想到记帐,这是大家都知道重要,却多数人办不到的一件事。记帐的方法有很多,也不一定每笔开销都必须记入,只要找到合适自己的记帐方式,就能长久持续下去。其实,相较于记帐,大家容易忽视的前面叁个步骤更为重要,若预算控制得当,甚至可以不记帐!

定期检视&调整

建议初期先抓叁个月为一个週期,每叁个月重新由第二步骤再Run一次。定期检视的目的,并非让我们有罪恶感、懊悔怎么花这么多钱(笑)。

检视的重点在于跟预算做对照,是否低估了某些花费?哪边还有节省的空间?若是单纯记流水帐,没有拟定预算或是跟预算做比较,记再多帐效果也不彰。

藉由整个收支预算规划流程,更加瞭解自己的收支状况与花费习惯,并且反覆调整,使储蓄变成一种习惯,变成内建的基因。不是要求自己只能节俭度日,而是把钱花在真正想花,且有价值的事物上!

现金流量就好比人类的血液,唯有稳定且充裕的现金流,我们才得以维持财务健康。开源或许不易,节流却是掌握在自己手中,做好收支预算规划,就是理财的第一步,也是最关键的一步。

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