什么是人寿保险市场

每一个产品的出现都会有其自己的消费市场、消费人群，投资不也不例外。在投资保险的时候，我们会听到保险市场怎么怎么样，中国保险市场的发展现状是怎样的，今天就和大家分享一下什么是人寿保险市场，一起来看看吧。

什么是人寿保险市场

人寿保险市场是指提给定期寿险、两全保险、年金保险、意外伤残保险、疾病保险等的市场。

人寿保险市场的分类

人寿保险市场又可分为以下几方面的市场：

(1)死亡保险市场。死亡对个人和家庭都构成巨大的危机威胁。如何对付死亡给个人和家庭带来的困难，这是人们非常关切的一种保障需求。死亡保险市场就是为人们提给死亡保险，满足人们对死亡的危机保障要求的市场。死亡保险即以人的死亡作为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定金额保险金的保险。死亡保险所保障的是避免由于被保险人过早死亡而使其家属或依赖其收人生活的人陷入困境。按照保险期限的区别，死亡保险又可分为定期死亡保险和终身死亡保险。

(2)生存保险市场。随着社会的进展，当前人们所面临的最大的危机威胁已由过去对“死亡”的恐惧，变为对“生存”历程中所面临的诸多危机的恐惧。生存保险市场就是为人提给生存保险需求的市场。生存保险是以被保险人在一定时期内继续生存为条件，由保险人给付保险金的保险。即只有当被保险人一直生存到保险期限届满时，保险人才按照合同规范支付生存保险金。若被保险人中途死亡，则不给付保险金，所缴付的保险费也不再退还。生存保险可以使被保险人到了一定期限后领到一定数额的保险金，以满足其生活需要。

(3)生死两全保险市场。两全保险是指被保险人在保险合同规范的期限内死亡，或合同规范年限期满时仍生存，保险人按照合同均给付保险金的保险。以这种需求构成的保险市场，称为生死两全保险市场。保险人向被保险人提给的是生死两全保险产品。

(4)联合保险市场。联合人寿保险是将有一定利害关系的两人或两人以上的人视为一个被保险人整体，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作人等。联合保险中第一个被保险人死亡，即将保险金给付其他生存的人;如果保险期限内无一死亡，保险金即付给所有联合被保险人或其指定的受益人。以客户这种需求构成的市场称为联合保险市场。例如我国平安保险企业2002年推出的“世纪同样连生保险”就是为该市场提给的一个“一单保夫妻俩人”的一种联合寿险险种。

(5)团体人寿保险市场。团体人寿保险是以团体为保险对象，由保险人签发一张总的保险单，为该团体的全体成员提给保障的保险。由这种团体寿险需求所组成的保险消费市场，就是团体人寿保险市场。大部分的人寿保险都可以团体的形式投保，紧要有团体定期保险、团体长期寿险、团体信用人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害保险和团体健康保险等。

人寿保险市场的特点

人寿保险市场是整个保险市场的重要组成部分，在保险市场乃至金融市场中都具备举足轻重的地位。寿险在保险市场中所占份额的大小已成为当今衡量一个国家或地区保险业是否发达、保险市场是否成熟的重要标志。从世界寿险业的进展和现况来看，人寿保险市场呈现如下几个特点。

(一)保费增长日趋迅速

从人寿保险问世到本世纪60年代末期，寿险保费收入在整个保险市场中所占比例一直较低，平均不到20%左右。这种状态直到本世纪70年代才有所改变，随着战后各紧要发达国家经济的重新繁荣和新兴工业化国家的崛起，寿险市场得到了极大进展。1970年全世界寿险保费总收入448.98亿美元，占到了全部业务的40.38%。从1970年到1990年的20年间，全世界寿险保费收入以年平均15.08%的速度快速增长，到1990年，已达到7072.73亿美元，为1970年的15.75倍，并且在1987年首次超过了非寿险保费收入，开始在保险市场中占据首要地位。进入90年代以来，仍然没有迹象表明寿险市场的这种进展势头受到遏止，寿险保费收入继续以平均每年7%的速度攀升，与非寿险保费收入的差距越来越大。

(二)从地区分布来看，寿险进展极不均衡。

欧洲，北美一些国家和日本的寿险进展速度极快。日本寿险保费收入早在1970年已经占到全部业务的64.10%,英国从30年代至今一直保侍在50%以上。美国是世界上寿险业最发达的国家，不论是保费收入还是进展速度，本世纪以来始终在全球占据首位。一些中等发达国家及亚洲新兴工业化国家或地区，寿险进展水平也很高。如瑞典、挪威等国寿险业务在本国保险市场占有近一半的份额，瑞士、爱尔兰及南非等国的寿险则始终占据着各该国保险市场的优势地位，所占份额至少在六成以上。韩国寿险保费收入1977年就开始超过了非寿险，到1990年已是非寿险保费收入的4.5倍。我国 台湾省的寿险业进展也很迅速。1973年， 台湾地区寿险保费总收入只有0。51亿美元，1990年已达47.79亿美元，是1973年的95.6倍，在全部保险业务收入中占到近七成的比例。

但是在大多数进展中国家，寿险进展水平依然十分低下。1990年，非洲(除南非以外)全部寿险保费收入只有5.9l亿美元，不及亚洲新加坡一国的保费(6.46亿美元)。中南美洲的寿险也很落后，1990年该地区寿险总收人为22.83亿美元，只占全部业务的24.22%。我国是世界上 人口最多的国家，但是人均寿险保险费却名列世界第80位。1990年大陆地区寿险保费收入只有5.94亿美元，在全世界寿险保费总收人中只占到0.84%0，这与我国 人口大国的地位是极不相称的。

从上述两方面的特点，我们可以看出，寿险业和寿险市场的进展和成长是与社会经济进展和科学技术进步密切相关的。衡量一国保险进展水平有两个重要指标。一是保险深度，即保费收人占国内出产总值(GDP)之比，它反映一国保险业在整个国民经济中的地位;另一个是保险密度，即一国的人均保费收人，它反映该国国民的富裕程度。

一国寿险市场的发达程度同该国在世界的经济地位及其国民的富裕程度是相一致的。

人寿保险市场的目标

(一)保费收入增加。分业经营两年来，各级企业保险费收入呈跳跃式增长，但保费收入的增加与巨大的潜在市场相比，却微不足道，与全社会的经济进展极不相适应，保费收入其总量、深度、密度与市场潜力、社会经济进展差距甚远。因此，进展业务、增加保费收入是基层企业相当长的时间内最基本的首要任务及进展目标。

(二)自身经济效益及社会经济效益增长。人寿保险与其它服务业一样，进展业务一方面是求得自身的进展壮大，获得较好的企业经济效益;另一方面，集聚资金支持国家经济建设，发挥经济补偿职能，安定人民生活，取得良好的社会效益。因此，人寿保险经营的首要前提是确保自身经济效益，不断提高偿付能力，以承担未来的保单责任，为取得良好的社会效益打下坚实的基础。

(三)险种结构优化。企业要取得良好的自身经济效益与社会效益，就必须注重所经营的产品(险种)的改造，要不断调整优化险种结构，其原则应是以市场为取向，经营适销对路的产品(险种)，淘汰成本高、费率高、危机高的险种。满足人们对人寿保险的需求，来促进业务进展。同时通过优化险种结构降低费用成本，减少所承担的不良危机，以确保企业的稳健经营及业务进展的良性循环。由此可见，险种结构优化，是人寿保险取得良好经济效益的支撑点。

(四)拓宽业务市场与业务持续性增强。人寿保险业务的进展不应仅仅立足于当前保费收入的提高，还应着眼于未来，以促证业务进展的持续能力得到加强。农村及小城镇的人寿保险潜力最大，增强业务进展的持续进展力，应结合其经济条件及人文地理关系，一是要宣传，引导，增强其保险意识;二是巩固加强自身队伍建设，来逐步培植业务增长点。

综合以上四个方面，人寿保险市场目标应当是：在险种结构优化的前提下，努力拓展市场，保持业务进展持续性增加保费收入，提高企山之自身经济效益与社会效益。这些目标构成一个单位，其单位关键环节是险种结构优化，其核心应是追求自身效益的最佳化。