银行理财知识入门

银行“存钱”并非储蓄一条

家庭理财新工具

也许有人会问,银行又不是杂货铺,除了存钱生息还能做什么?近年来,随着金融业经营理念的转变,银行各种代理、私人理财等中间业务发展迅猛,实际也是在朝“金融杂货铺”的方向发展。所以,如今广大居民去银行不单单能存钱,还可以灵活利用新的理财产品,进行多元化投资。

依靠金融产品,收益超过储蓄

有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行。而当前一年期存款利率仅为1.98%,也就是说银行储蓄的实际收益会成为负数———存在银行里的钱无形之中出现了“贬值”,这让习惯有钱存银行的“铁杆储户”们一时不知所措。有关理财专家提示投资者们不必诚惶诚恐,一个是负利率的情况不会长期保持,再一个可以转变理财观念,灵活利用银行新的金融产品提高收益,确保家财增值。

把钱委托给银行打理：受托理财产品收益高于储蓄

招商银行最新发布的“金葵花”理财年度报告显示,该行在股市低迷的大背景下为客户带来了丰厚回报,其中人民币受托理财年平均净收益率达2.48%,外汇受托理财稳健型平均年收益率达1.79%,成长型年收益率达3.04%。如今,只要你具备一定数量的资金(一般为5万元以上),就可到开办受托理财的银行申请“钱生钱”、“薪加薪”、“保利理财”等理财业务,可以和存钱一样省心,又可获取高于一年定期存款的收益。这种理财业务一般是银行与证券公司联合推出,客户在银行开立理财账户,然后受托方按照协议将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等运作,一个理财期结束后,受托方将本金和红利转回客户活期账户中。

目前,各银行都在积极培育自己的委托理财产品,比如招商银行的“金葵花”理财、中信实业银行的“理财宝”等等,广大投资者可以按照收益性和稳妥性的原则,综合衡量,择优介入。并且《证券公司客户资产管理业务试行办法》也正式出台,对证券公司通过“银证通”等形式进行受托理财做出了认可,为委托理财业务提供了良好的发展空间。

办理委托理财需要到开办此项业务的银行开立个人结算账户,存入一定金额,并签订委托理财协议,便能和存钱一样省心,又可获取高于一年定期存款的收益,可谓“坐收渔人之利”。

不存储蓄“存”基金：买开放式基金规避物价上涨

随着股市的止跌,开放式基金的净值大幅增长,半年之内增长10%以上的基金比比皆是。开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点,其购买手续和银行存钱差不多,只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。承受风险能力强的人可以购买股票型基金,此种基金一般是以投资深沪股市为主,如果遇到所持股票大幅上涨,基金的净值便会快速增加;如果持有的股票出现大幅下跌,基金净值也会快速缩水,因此比较适合既有固定收入、又喜欢激进型理财的中青年投资者。承受风险中性的人宜购买平衡型基金或指数基金,与其他基金不同的是,平衡型基金的投资结构是股票和债券平衡持有,能确保投资始终在中低风险区间内运作,达到收益和风险平衡的投资目的;同时,购买180指数基金能够“指数涨了就赚钱”,使投资收益相对稳定。风险承受能力差的人宜购买债券型基金,债券型基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购,收益较为平稳。

某企业职工张先生一向对稳妥的银行储蓄情有独钟,但近年来存款利率下调,储蓄收益率降低,所以他便想寻求其他稳妥、收益又相对较高的理财方式。一次去银行办理存款业务时,见这里正在发行开放式基金,经过认真阅读宣传材料,他觉得这种投资方式比炒股稳妥,收益又高于储蓄。于是,他便把准备存成定期储蓄的5万元钱全部买成了开放式基金。当时他只是以为将储蓄换成基金,收益会略高一些,谁知后来到银行一打听,买了才半年,那只基金的净值已经达到了1.13元。他一算,现在赎回的话,投资收益会在10%以上,是同期储蓄的十多倍。这不,听说这家银行正在发行货币基金,尝到甜头的张先生又准备把一笔到期储蓄转成基金。

炒汇可以成为家庭创收的副业

2003年以来,国内各银行加大了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇产品的推广力度,同时,外汇市场逐步放开,居民可以通过因私购汇等渠道合法取得外汇,从而使炒汇这一过去被认为是“投机倒把”的理财方式堂堂正正地走进了居民生活。炒汇就是将一种汇率下降的外汇转换成另外一种汇率上升的外汇,等所持有的外汇上升到一定价位时便可获得汇差收益。目前各银行有美元、欧元、日元、港币、英镑、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元等多个炒汇品种供汇民选择。持个人身份证开立炒汇账户,并根据个人情况存入一定外汇,你就成了可以赚取炒汇收益的“汇民”了。因为国际汇市和我国存在时差,炒汇一般要开通网上银行或电话银行,这样你可以白天上班,晚上下班后在家里一边上网浏览信息,一边进行炒汇操作,这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”,丰富了业余生活,提高了家庭的理财效率。

银行卡使用完全攻略

白领必备三张卡

你是白领吗?如果你是有品位的白领,绝对不会在付款时掏出一大把零乱不堪的钞票;如果你是精明的白领,也不会被钱包中的一大把银行卡弄得焦头烂额,哪张是代发工资的,哪张是代扣按揭的———没有银行卡不方便,卡多了又不利于家财管理,并额外负担银行卡年费。因此,银行理财专家提示,白领必备以下三张卡,便可以满足在国内外取款、转账、信用消费等理财需求。

贷记卡

贷记卡是银行近年推出的一项新品种,其最大特点是不用存钱便能先消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度,持卡人可以透支消费,并且从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期,持卡人可以享受最短25天,最长56天的免透支利息待遇,到期还款日前偿还全部消费透支款的,无须支付透支利息。这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款,还省去了繁琐的贷款手续,既方便又实惠。

但是,持卡人需注意尽量不用贷记卡取现和转账,因为持卡人取现、转账只能使用信用额度的50%,而且透支不享受免息还款期待遇,所以从用途上划分,贷记卡应作为白领的“消费卡”。

借记卡

目前多数企事业单位的工资由银行代发,办一张与工资存折配套使用的借记卡,将便于白领们方便快捷地对收入进行管理。同时,按银行规定,贷记卡上的存款不计利息,所以在持有贷记卡的基础上再办一张计息的借记卡,会最大限度地增加存款的利息收益。

借记卡与结算账户共享一个账户的资金,为了便于对存款进行管理,可以用此卡申请网上银行、电话银行、手机银行,发了薪水以后,可以通过以上服务方式,对收入进行消费、转账和转存定期等自助操作。出门在外时,还可以用借记卡在自动柜员机或银行网点支取存折账户上的存款,随用随取,非常方便———借记卡可以作为白领“电子钱包”的“取款卡”。

国际卡

对白领特别是高级白领来说,因公、因私出国的机会相对较多,但外币现钞携带不方便,也不安全,常常让人头疼。银行推出的国际卡就能使你实现一卡在手,轻松走遍全世界的梦想。

国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡,一般有贷记卡和借记卡两个品种。国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金,只需到银行存入外币即可取得借记卡;国际贷记卡需要办理相应的担保或抵押手续,可以在一定额度内透支。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费,或在特约的自动柜员机上提取美元现钞。

另外,如果有子女在国外求学,你办理国际卡时还可以同时为孩子办一张副卡,许多国外学校可以使用国际卡交纳学费、食宿费等,当学生需要交纳各种费用时,家长可以持主卡在国内银行存入外币,几天后,子女就可以持副卡支配存入的款项了。因此国际卡又可以作为白领的“外币卡”和“汇款卡”。

超长免息,银行的钱让你白用

——办张真正的贷记卡

目前广大居民手中持有的银行卡一般为两种类型,一种是不能透支、只能用于存取款、转账、消费的借记卡;另一种是具备异地存取现、购物、小额透支等功能的信用卡,此卡虽被称为信用卡,但需先按银行要求交存一定金额的备用金,随时透支随时计息,并且不能享受免息还款期等待遇,实际上是一种准贷记卡。那么,有没有一种不用存钱便能先消费,而且在银行规定期限内还款还可享受免息的信用卡呢?最近,各金融机构相继发行的贷记卡便能使你先刷后还、超长免息的梦想成为现实。

银行服务多利用

不登银行门,照样办业务———你会使用这些新的理财工具吗

如今,人们的生活节奏越来越快,如何利用银行新推出的理财工具方便快捷地打理家财,成为现代人的时尚追求。近年来各银行推出的网上银行、电话银行等新业务就可以使你不登银行门,照样可以享受银行的优质服务。

网上银行

随着网络技术的发展和金融电子化服务水平的提高,我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上银行业务,其中网上个人汇款和网上支付业务受到广大居民的青睐———过去必须到银行或邮局才能办理的繁琐汇划业务,现在通过网上银行即可轻松“搞掂”。

办理网上银行业务的手续非常简单,只需携带本人身份证和需注册的信用卡或储蓄活期存折(配套取款卡),到银行柜台填写申请表进行注册,开通网上银行账户后,便可享受包括网上汇款、网上支付、网上查询等服务。比如,如果你想将本人账户资金汇往他人账户,或用于支付网上购物款项,只要知道对方的信用卡或活期存折(配套取款卡)账号,登录后轻松点击鼠标,即可迅速将资金划转到对方账户。

电话银行

目前,各家商业银行均设立了电话银行客户服务中心,如工行95588、中行95566、招商银行95555等服务电话,均可以为客户提供24小时金融服务。

申请电话银行开户需要持本人有效身份证件到银行开立活期或信用卡账户,然后在网点填写《电话银行开户申请表》即可。电话银行开通后,根据个人的需要,可以办理以下业务：查询活期账户、信用卡等账户余额和历史交易明细,以及办理信用卡、存折等账户的临时挂失;进行资金划转和银证转账;自助缴纳手机费、寻呼费、电费等多种费用;传真服务客户使用音频直拨电话可以得到信用卡对账单、住房贷款利率表等各类传真表。需要注意的是,电话银行的密码应严格保密,客户每次使用电话操作后,放下电话再重新按任意数字键,防止他人在你使用过的电话上获取资料,盗取存款。

手机银行

对于经常奔波在外的人来说,网上银行和电话银行还是不能很好地保证随时随地的管理银行资金,由银行与移动通信部门联合推出手机银行便能满足这一要求。使用手机银行,无须携带现金或银行卡,只要身带手机,就可以开启你的电子钱包,轻松支付,享受“无线、无现、无限”的生活乐趣。

如果你已经是移动通信部门的手机用户,只需携带身份证件到移动通信部门将SIM卡换成STK卡,然后到银行办理登记手续即可开通手机银行。使用手机银行除可以办理支付以外,还可以即时办理账户查询、账户挂失、功能设置等业务。

银证通

“银证通”是指银行的储蓄系统和证券公司的委托交易系统实时联网,实现个人银行活期储蓄账户与证券保证金账户合二为一。银行负责资金的管理和划拨,券商负责股票的交割和清算。

客户持有银行活期存折或借记卡即可到银行网点办理“银证通”开户手续。使用“银证通”可以进行上交所和深交所的新股配售和股票买卖,查询股票和资金余额以及成交情况、股市行情等,并能传真打印股票交割单。同时,炒股资金存放在银行,免去了银行、券商之间转移资金的劳顿之苦,提高了资金利用率,达到了储蓄、炒股两不误的目的。另外,有的证券公司对“银证通”业务还有一定的佣金折让优惠,银证通可谓既方便又实惠。

你手中的活期存折用“活”了吗

如今,居民手中的活期存折多数具备了结算功能,但多数人仍然只是用它支取工资或存储余钱,对银行为方便客户而推出的新功能缺乏了解。如果能积极利用这些新功能,将活期存折用“活”的话,会给你的生活带来莫大便利。

电子汇款

过去大家汇款一般是去邮局办理,现在多数银行都开设了电子汇兑业务,如果想给外地的亲友汇款,只需让亲友在当地开一个与你的存折同属一家银行的活期存折,就可以将你活期存折中的款项直接汇入对方存折中。

充分利用存折的配套辅助功能

持有活期存折可以从银行免费办理与存折共用一个账户的银行卡,持卡可以在银行特约商户进行购物消费,也可以在自动柜员机上办理查询、取款、转账等业务。另外,持活期存折或银行卡还可以到银行申请办理电话银行、网上银行等业务,使你足不出户,便可管理和调拨存折上的资金,尽享信息技术带来的快捷与方便。

将支票存入活期存折

如果你手中有一张工资、劳务费等原因而收到的支票,可能会因没有单位对公账号,而为如何换成现金犯愁。这时,你可以持身份证和活期存折,委托银行储蓄所直接将支票存入你的活期存折。

代交各种费用

当前银行大都开办了代交话费、煤气费、水电费、保险费及代购机票、火车票等业务。办理这些业务时,你无须携带现金,只需持存折到银行网点办理转账业务即可。