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终身重疾险值得买吗

海坤分享

重疾险该不该买终身

重疾险保障期有保终身也可定期保障,保障期的选择不一定要选择终身,可以根据要承担的家庭责任来进行选择,家庭承担责任重的话,重疾或身故就会造成收入中断,可以以退休年龄作为参考。

考虑自身经济实力,定期保障的险种交费要便宜,终身重疾险交费较贵,若是预算足,可以选择终身型的重疾险,预算不足的情况下,可以考虑定期保障重疾险。另外,重疾高发年龄段是40岁-70岁,若是选择定期保障重疾最好是保到70岁。

我国保险行业对重大疾病保险的疾病定义进行了统一和规范。

1、保障期限:保障期限越长,价格越高;健康是伴随人一生的,买重疾险主要为了准备一笔医疗基金,以备不时之需,缴费时间越长越好。

一是因为交费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次交费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。

二是因为不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在交费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。这就是说,如果被保险人交费第二年身染重疾,选择10年缴,实际保费只付了五分之一;若是20年缴,就只支付了十分之一的保费。

2、患重疾时首次获得赔付的比例:应该100%赔付,不要分期赔付的。

3、保险条款中是否有不确定的项目:例如“可调整费率”——不公平条款。

4、保障范围:病种数量并非决定因素(多出来的部分大都是发病率较低的疾病或拆分得更细的病种),而是要关注有没有终末期疾病这项保险责任,并且这项责任能否全额赔付。(万一以后又出现类似“非典”的疾病呢)

5、身故责任:由于部分病种理赔条件较为苛刻,当疾病尚未达到理赔条件时(或可赔可不赔),却已危急生命,是否有身故责任的处理方法会完全不同,有——赔保额,无——无息退保费,导致的理赔难易程度会有很大差异!(此点至关重要!为避免以后扯皮打官司,请选择前者)

6、是否分红:主险为分红型寿险,附加重大疾病险——投保后时间越长,分得的红利越多,购买时会相应的多付出成本,不过可以抵消部分通货膨胀带来的损失。

7、理赔条件:条款中的注释部分——横向对比出来,差异还是挺大的!比如脑中风、头部创伤等,有的产品发生六个月以后才赔,有的六周后就可以赔,对后期的康复治疗提供充足的现金;再举个例子,老年痴呆只管到65岁,现在60多岁的老人还很健康呢。

8、10万到20万元保额较合适。根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则7、8万元,多则10几万元甚至更高,因此购买10万元到20万元的保额比较合适,低于10万的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。

投保前,需要注意哪些问题?

每个人的经济条件都不一样,偏好也不相同,那自然投保类型也会有差异。不过,不管有多不同,在投保前,最好先自问以下3个问题:

1、我准备了多少投保预算?

大家要明白的是,保险通常是组合的形式,包括了医疗险、重疾险、意外险、寿险这四大险种,险种不同,保障内容不同。

在这四大基本险种中,重疾险是保费较贵的一个险种,因此,如果要购买重疾险,就一定要有一个合理的预算。

给大家一个小建议:用于购买保险的钱,包括重疾险,最好不要超过年收入的10%,否则可能会造成较大的经济压力。

2、我打算买多少保额?

重疾险是赔付型险种,如果生了大病住院,理赔金不仅可以用来治病,还可以用来购买营养品、支付生活费等,所以,保额的选择尤为重要。

保额低了,根本起不了保障作用;保额过高,有可能浪费钱。一般来说,重疾险的保额覆盖未来5年内的支出就差不多了。

3、了解自己之前有过哪些疾病?

买重疾险这种健康险,肯定是需要经过健康告知的,因此,大家在投保前,最好先仔细了解下自己的既往病史。

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